●银行业“暴利”问题浮出水面，是因为2011年不少实体企业的经营业绩出现大幅下降

　　●解决公众对于“暴利”的质疑，一是要真正扶持起民间金融，二是推动利率市场化改革

　　近日，中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰的一番言论，使得有关“银行暴利”的讨论进入公众视野。陈永杰公开表示：“银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草。”

　　现实状况是，实体经济中企业融资的情况并未见得好转，急需用钱的企业融资难一直是个问题。银行业是否存在暴利问题？为什么银行的高利润一直被广为诟病？从长远看，如何解决这个问题？

　　本报记者 苏曼丽 北京报道

　　银行业高增长已近10年

　　2011年，中小企业亏损倒闭数量较多，这与银行业利润依然保持快速增长形成较大反差，这种冰火两重天导致银行业备受指责。

　　新京报：近期关于银行业暴利的说法你是否认同？

　　郭田勇：事实上，2003年开始我国进行的银行业改革，从那时到现在将近10年的时间，整个银行业呈现高速增长。2011年中国银行业净利润可能超过1万亿，虽然盈利很高，但相对于2010年也就增长30%左右，从增长速度看远不如2005年、2006年，当时银行业的利润增速达到50%-60%，有的中小银行增幅甚至高达100%-200%。

　　如果说“暴利”，从2003年银行改革以后，银行业一直呈现“暴利”。

　　新京报：那中国银行业是一直存在暴利了？

　　郭田勇：这个问题需要辩证地看，目前在金融服务实体经济方面的确有一个盈利的合理分配问题，由于准入门槛高，利率没有市场化，银行业相对处在强势的一方，存在相对垄断的问题，但其高盈利也有一定的合理性和相对性。

　　新京报：为什么在之前，银行业和实体经济能同步走，2011年却反差这么大？

　　郭田勇：不同于美国等其他国家，海外市场的危机往往从金融系统率先爆发，进而影响到实体经济；中国的经济要出问题，肯定先从实体经济开始，再传染至金融业，银行业比实体经济反应慢半拍，这是原因之一。如果我国实体经济不行了，银行的暴利情况也会消失。

　　此外，银行业也存在一定的垄断。这从上市公司的业绩也可以看出来，2011年前三个季度，16家上市银行的净利润占了所有上市公司的一半。

　　但另一方面，2011年，实体经济面临着国际国内的双重压力，市场充分竞争的行业都呈现产能过剩的情况，产能不过剩的行业又具有一定的垄断性。像中国制造业这样竞争很充分的行业，毛利水平本来就很低，增长幅度不大。

　　“靠天”吃利差是主要利润来源

　　西方银行业的存贷款在整个业务结构中占比较低，很多融资行为都是通过资本市场，但在中国银行占比非常高，银行融资占整个社会融资的50%以上。

　　新京报：2003年以来的银行业高增长是什么原因？银行的利润主要来源于哪里？

　　郭田勇：从利润来看，现在我国银行业的利润主要来源于利差。由于目前我国的存贷款利率是受到管制的，因此存贷款之间的利差也是相对固定的。1年定期存款利率是3.5%，同期的贷款利率为6.65%，这样政策确保了银行业3%的利息差收入。2011年前三季度，五大国有银行利差收入占总营收的75.7%，其他股份制银行利差收入占总营收比例则超过90%。

　　新京报：其他国家的银行是否也是靠利差吃饭？一种说法说中国的利差水平跟西方银行比并不高？

　　郭田勇：跟国外西方银行比较银行利差意义不大，西方的银行业脱媒现象（金融非中介化）严重，银行存贷款在整个业务结构中占比较低，很多融资行为都是通过资本市场、债券市场等其他渠道解决，银行融资占比较低，利差收入并非他们的主要收入来源。

　　但在中国，银行占比非常高，银行融资占整个社会融资的50%以上，利差成为中国银行业的主要收入。所以纯粹地来比较利差问题，很难全面说明问题。

　　新京报：除了利差收入，近年来银行的手续费收入增长迅猛，7年间增加了10倍的银行收费项目，手续费收入也成为重要利润来源。这是否合理？

　　郭田勇：目前手续费收入占比20%，有10%以上都是依靠市场化的方式取得，比如银行理财产品，很多体现了利率市场化的要求，购买者的收益率比银行存款高得多。在理财、私人银行业务中获得收入，资金回报率比贷款要低得多。

　　以手续费及佣金为主的中间业务收入的增长，是国际银行业发展的普遍规律，这种通过市场化的手段获得的手续费收入正是银行未来的发展方向，中间业务收入增加恰恰表明我国的银行业正在经历转型。

　　剩下其他的一般中间业务，比如开户费、小额账户费、挂失费、汇款收费，这些业务的手续费收入约占10%左右。这些业务全免费不太现实，毕竟银行确实是提供了服务的，但适当地减免还是可以的。

　　新京报：为什么银行是近年来再融资的最大行业？

　　郭田勇：银行业是经营风险的行业，因此银行的资本金再融资的问题是行业性的一个问题，主要是迫于监管标准不断提高的压力。

　　现在的银行业资本金水平和盈利能力较强，在可预见的时间段里，银行发生倒闭的可能性较小，所以现今执行更高监管标准的巴塞尔III必要性不高，应该在利率市场化完成之后再推。

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　　2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，人均利润超过50万元；相比之下，中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元，但这些企业有8700多万员工，人均利润不到4万元。

　　——中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰

　　日前，银监会对外发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》对银行业系统不规范经营行为进行专项整治，同时要求4月1日起各银行对于服务收费项目明码标价。本次专项整治包括八个方面，涉及存贷挂钩、强制捆绑、高息揽存、擅自提价等消费者意见大、社会反映强烈的问题。对于贷款业务，银监会提出七项禁止性规定，简称“七不准”，包括不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本。按照规定，此次专项整治工作不溯及过往，仅对银行业金融机构今后的经营行为进行规范。各银行会在2月底前在总部网站和营业场所公示“七不准”规定，并于3月底前公布服务收费价目和举报投诉电话。

　　——据《新京报》

　　应单边加息缩小利差

　　改变银行业的暴利局面，应打破国有商业银行及大型银行的垄断局面，降低金融机构的准入门槛，同时，推动利率市场化改革

　　新京报：如何改变银行业的暴利局面？

　　郭田勇：解决公众对于“暴利”的质疑，让金融有效地服务中国的实体经济，两件事很关键，一方面，应打破国有商业银行及大型银行的垄断局面，降低金融机构的准入门槛，进一步开放市场，要真正扶持起民间金融，将之纳入合法化、阳光化的轨道。

　　另一方面，推动利率市场化改革。现在各家的银行盈利都非常高，各个银行的行长都把银行赚这么多钱认为是个人本事大的表现，盈利非常高，出现亏损、破产的可能性非常小。如果我们利率没有市场化，谁能够想象五年内中国会有商业银行倒闭或者是出问题，这种可能性为零。

　　不过，由于存款保险等配套制度并未建立，利率市场化改革难以一蹴而就的情形下，作为一种中间性、缓冲型的解决方案，可考虑适度缩减银行利差以平衡各方利益，如通过单边或双边加减息的方式将银行利差缩小0.5%-1%，如此可减少银行盈利三四千亿元，这样把盈利给企业或者给居民转移一些。

　　新京报：除了放开利率外，对企业债、信用债市场采取更开放的态度是否有助于改变目前的局面？

　　郭田勇：应该发展资本市场、股票、债券市场，比如债券市场，目前企业融资主要方式仍然是间接融资，债券市场整体规模偏低，降低企业债、信用债的准入门槛，有助于推动企业直接融资。

　　未来我国商业银行需充分挖掘自身潜力，大力发展中间业务，通过多种综合经营方式，一方面充分发挥科技对中间业务的支撑作用，加快金融电子化建设；另一方面积极进行中间业务产品的研发和创新，开发出符合中国消费特点的中间业务种类，开拓传统信贷业务之外的利润增长点。